Trump soutient le projet sur les commissions de carte qui pourrait remodeler les récompenses de votre carte de crédit

Le projet de loi sur les cartes de crédit que l'industrie bancaire craint le plus vient de gagner son allié le plus puissant à ce jour. Le président Trump, le vice-président JD Vance et de hauts lieutenants de campagne ont apporté leur soutien au Credit Card Competition Act, la mesure bipartisane bloquée depuis longtemps et connue sous le nom de Durbin-Marshall, et ils la défendent comme un argument d'accessibilité financière à l'approche des élections de mi-mandat du 3 novembre.

Ce soutien est le signal le plus fort à ce jour que le projet, présenté pour la première fois en 2022, pourrait enfin avancer. Lorsque Trump avait soutenu la réintroduction du projet en janvier 2026, les actions Visa et Mastercard avaient chuté d'environ 4 à 5 % en une seule séance. Les banques font désormais face à un président qui a fait de la baisse des coûts des ménages son argument de clôture auprès des électeurs, et qui voit les commissions de carte comme une cible.

Ce que ferait le projet

Le Credit Card Competition Act, présenté en 2022 par les sénateurs Dick Durbin, démocrate de l'Illinois, et Roger Marshall, républicain du Kansas, avec Vance comme cosignataire lorsqu'il siégeait au Sénat, obligerait les banques disposant d'au moins 100 milliards de dollars d'actifs à activer au moins deux réseaux de paiement non affiliés sur chaque carte de crédit qu'elles émettent.

En pratique, chaque carte porterait Visa ou Mastercard plus un réseau concurrent comme NYCE, Star ou Shazam, et les commerçants pourraient choisir quel réseau achemine chaque transaction. La concurrence porterait sur la commission d'interchange, la redevance fixée par le réseau que les commerçants paient à chaque fois qu'un client utilise sa carte. Visa et Mastercard dominent plus de 80 % du marché américain des cartes de crédit, et les commerçants n'ont aujourd'hui quasiment aucune alternative pour acheminer un paiement par carte.

L'argument des commerçants

Les détaillants poussent ce changement depuis des années, et leur argument est simple : les commissions sont énormes et les familles les paient sans jamais les voir. La Merchant Payments Coalition affirme que le projet ferait économiser aux commerçants et aux consommateurs environ 17 milliards de dollars par an. Les détaillants soutiennent que les ménages paient environ 1 100 à 1 200 dollars par an en coûts cachés de commissions intégrés aux prix des biens du quotidien.

Le soutien est large. Près de 2 000 entreprises et presque 300 associations professionnelles appuient la mesure, des chaînes de supermarchés aux magasins de proximité. Les grands commerçants font pression depuis des années pour le choix de l'acheminement, et avec Trump et Vance derrière eux, leur campagne prend désormais un tour populiste, présentée comme un affrontement avec les grandes banques pour faire baisser les prix.

L'argument des banques

Les banques et les émetteurs de cartes voient les choses très différemment. Ils soutiennent que les commissions d'interchange financent les récompenses que les consommateurs adorent, les remises en argent, les points de voyage, les protections d'achat, et que forcer la concurrence sur les commissions pousserait les banques à sabrer ces programmes. Les récompenses vantées aujourd'hui par les meilleures cartes existent parce que les émetteurs perçoivent des commissions à chaque paiement.

Les critiques pointent aussi le reste du monde. Lorsque des règles similaires d'acheminement ou de plafonnement des commissions ont été essayées en Europe et en Australie, les commerçants n'ont pas clairement répercuté les économies sur les consommateurs, soutiennent-ils : les commissions ont baissé, mais pas les prix. Dans ce récit, le projet réduirait les récompenses sans rendre quoi que ce soit réellement moins cher.

Chiffres clés

• 100 milliards de dollars : le seuil d'actifs au-dessus duquel les banques feraient face à l'exigence de deux réseaux
• Plus de 80 % : la part combinée de Visa et Mastercard sur le marché américain des cartes de crédit
• 17 milliards de dollars par an : les économies estimées pour les commerçants et les consommateurs, selon la Merchant Payments Coalition
• 1 100 à 1 200 dollars par an : le coût caché des commissions que les détaillants affirment que chaque famille absorbe dans les prix
• Près de 2 000 entreprises et presque 300 associations professionnelles soutiennent le projet
• 4 à 5 % : la chute des actions Visa et Mastercard en une seule séance après le soutien de Trump en janvier

La suite

Le parcours du projet passe par le Congrès, et ses nouveaux soutiens de poids changent les probabilités, mais l'adoption est encore loin d'être certaine, et le lobby bancaire est redoutable. Surveillez les mouvements dans la fenêtre de fin de législature après les élections de mi-mandat du 3 novembre, lorsque les projets bloqués reçoivent souvent une dernière poussée.

Un combat parallèle se joue devant les tribunaux. L'accord collectif distinct de 38 milliards de dollars sur les commissions Visa-Mastercard a obtenu l'approbation préliminaire du juge Brian Cogan en juin 2026, mais le 30 septembre, plus de 950 détaillants et groupes professionnels ont demandé au tribunal de le rejeter, arguant qu'il ne réduit l'interchange que d'un dixième de point de pourcentage. Les avocats du recours collectif doivent répondre avant le 14 octobre. Si l'accord s'effondre, la pression sur le Congrès pour agir sur le Competition Act pourrait encore s'aiguiser.

Pour les détenteurs de cartes, la conclusion pratique : si le projet devient loi, les commissions qui financent vos points de récompense diminueront, et vos récompenses pourraient diminuer avec elles.